I boligmarkedet i 2021 er udbetaling og kredit score kritiske, når man køber et hjem

I det væsentlige koger det ned til dette: I et hyper-konkurrencepræget marked kan sælgere være ekstra kræsen og vælg det tilbud, de er mest fortrolige med, hvilket inkluderer at vælge det tilbud, der muligvis giver dem mest penge, og at de er mest sikre, lukker med succes uden hikke eller falder ud af spærret.

"På et hyper-konkurrencepræget marked skal køberen gøre netop det... konkurrere," siger Daren Herzberg, en autoriseret ejendomsmægler med New York-baserede Babst + Herzberg. "Sælgeren har to mål, når han vælger en køber - højeste pris og laveste risiko."

De fleste boligkøbere får forudgående godkendelse for et pant fra en långiver til at finansiere størstedelen af ​​ejendomskøbet. Og salgskontrakten vil være betinget af, at køberen i sidste ende sikrer dette pant, hvis deres tilbud accepteres af sælgeren. I tilfælde af at den potentielle køber ikke bliver godkendt til dette pant, kan han eller hun dog annullere købekontrakten og efterlade hjemmesælgeren i svær tilstand.

”Når en boligkøber har en stærk eller høj udbetaling og en fair kredit score, antager det formodningen om, at køberen kan håndter pantet komfortabelt, og hvis deres tilbud accepteres, falder de muligvis ikke i spærret, ”siger Chantay Bridges, af

Los Angeles-baserede EXP Realty. ”Det sidste, en sælger ønsker, er at begynde med en køber og senere opdage, at deres forhåndsgodkendelse aldrig blev til en godkendelse. De er ikke i stand til at købe huset. ”

Ryan McPartland, hoved- og pantrådgiver hos Mortgage Acuity, siger midt i en sådan baggrund er det udbetalingen, der er mest kritisk, især den alvorlige pengedepositum.

"Den generelle tankeproces er, jo flere penge du er villig til at lægge ned, jo mere hud har du i spillet, jo stærkere bliver du køber," siger McPartland. ”Større udbetalinger er typisk vejledende for mere kvalificerede og seriøse købere. Evnen til at spare en stor sum penge taler meget om købernes økonomiske styrke og ansvar. Det er klart, at dette ikke altid er tilfældet, men i de fleste tilfælde er det. "

Denne tankegang er især sand, når det kommer til det alvorlige indskud, som det er deponere en potentiel køber, inden han lukker et hus for at vise, at han mener alvorligt indkøb.

”Hvis køberen ikke opfylder deres kontraktmæssige krav med hensyn til at sikre et pantforpligtelse inden for en aftalt tidsramme, kan sælgeren beholde køberens alvorlige pengedepositum. Jo større det alvorlige pengeindskud er, jo mere er køberen i fare, og jo mindre er sælgeren i fare. Jo lavere risikoen for sælgeren er, desto mere attraktivt tilbydes det, ”tilføjer McPartland.

Så alt dette forklarer, hvorfor indskud har fået væsentlig betydning. Men hvad med kredit score, du spørger? Der er mange grunde til, at kredit score betyder noget, men her er en særlig vigtig observation.

God kredit oversættes til flere låneprodukter, som boligkøbere kan vælge imellem, siger Mark Meyerdirk, hovedmægler hos Wahsington D.C.-baserede Bymæglere. Og når boligsælgere har utallige tilbud at vælge imellem, prioriteres deres agenter ofte af en potentiel købers økonomiske styrke ved at tage hensyn til købers finansiering type.

”Hvis man lægger kontante tilbud til side, foretrækkes købere, der bruger konventionel finansiering frem for FHA- eller VA-lån,” siger Meyerdirk. "Så en køber, der har evnen til at 'gå konventionelt', har en større chance for succes, når han konkurrerer med andre købere."

I betragtning af denne virkelighed er der en række forskellige måder at forbedre dine odds for at få succes som boligkøber, herunder det åbenlyse: forbedre din kredit score og øg din udbetaling.

”Der er et væld af låntagere med god kredit lige nu. På grund af dette er det blevet meget vigtigere at skille sig ud som låntager og opretholde en stor kredit og en god balance, ”siger Adem Selita, administrerende direktør og medstifter af Gældslettelsesfirmaet.

Nogle af de bedste måder at forbedre og vedligeholde din kredit score inkluderer at sænke saldoen på dine forskellige konti inklusive kreditkort og lån; ikke foretage forsinkede betalinger og holde din samlede gæld til indkomst (DTI) forhold så lav som muligt.

”Sørg for, at du får din DTI så lavt som muligt. Den nemmeste måde at gøre dette på er at afbetale lån og forpligtelser med mindre saldo, der kan have en negativ indflydelse på dine månedlige udgifter og dermed din DTI, ”forklarer Selita. ”De konti, der sandsynligvis vil være synderen i dette scenarie, er kreditkortkonti, personlige lån, studielån og autolån. Hvis du har nogen af ​​disse typer konti, og de er relativt tæt på at blive betalt, skal du tage ekstra penge for at betale dem helt ned. Dette vil sænke din DTI og som en ekstra fordel øge din kredit score. ”

Hvis dine midler er ubegrænsede (hvilket helt klart ikke er tilfældet for alle), kan du også overveje et tilbud med alle kontanter, som tilsyneladende er blevet langt mere almindeligt. Et tilbud med alle kontanter er nøjagtigt, hvordan det lyder - et kontant bud, hvilket betyder, at boligkøberen vil købe ejendommen uden at skulle sikre et realkreditlån eller en anden form for finansiering.

”Ikke overraskende er disse tilbud mere attraktive for sælgeren som risikoen for en potentiel købers finansiering at falde igennem elimineres igen, hvilket resulterer i en hurtigere lukketid, ”siger Washburn fra Naples Condo Boutique. ”Alle kontante tilbud ser ud til at være på et højdepunkt lige nu, især på andet hjemmemarkeder som Napoli, Florida. Mange af vores købere har realiseret betydelige gevinster i deres finansielle porteføljer og skifter disse gevinster til fast ejendom. ” 

Midt i de nuværende markedsforhold har kontante købere en betydelig fordel i forhold til en traditionel køber, der ønsker at finansiere et boligkøb, siger Washburn.

En langt billigere måde at gøre dit bud på et hjem mere konkurrencedygtig på er at give bevis for midler, når du byder på et hus, siger Meyerdirk fra Urban Brokers. Dette betyder i det væsentlige at levere dokumentation for dine finansielle aktiver, som kan bruges til at fastslå din økonomiske styrke hos en sælger, hvilket sikrer dem, at handlen sandsynligvis ikke falder igennem.

”Købere kan øge deres økonomiske styrke ved at fremlægge bevis for midler,” forklarer Meyerdirk. "Købere, der gør dette, skal sørge for at medtage pensionskonti (forudsat at de har mulighed for at låne mod dem) sammen med alle kontrol- og opsparingskasser, de har adgang til."

En sidste måde at gøre dit tilbud endnu mere tiltalende for en sælger er at give afkald på de fleste uforudsete udgifter. Det er et andet tip, som Washburn tilbyder sine potentielle boligkøbere

”Den eneste måde at konkurrere på er at have så få uforudsete udgifter som muligt i tilbuddet,” forklarer han. ”En beredskab er en betingelse, der skal være opfyldt, før køberen fortsætter. For eksempel kan et købers tilbud være betinget af, at køberen sælger sit hus, eller vurderingen af ​​sælgers boligværdi og, eller, underlagt en positiv inspektion af ejendommen. ”

Generelt beder Washburn sine kunder om aldrig at give afkald på inspektionens beredskab og af gode grunde. Dette kan føre til ubehagelige overraskelser for køberen i form af materielle reparationer, der muligvis skal foretages ned ad vejen, hvis hjemmet har strukturelle problemer. Men som køber kan du overveje at give afkald på andre mindre kritiske beredskaber.

”Dagens marked betyder, at boligkøbere skal gå usædvanligt langt for at købe et hjem - mens de fraviger mindst en normal beredskab kan hjælpe dig med at skille dig ud, udvis forsigtighed, inden du fortsætter med nogle af disse vitale beskyttelser, ”siger Washburn.