13 måder at opbygge kredit på

Før du begynder at opbygge din kreditprofil, er det vigtigt at forstå hver af de faktorer, der spiller ind i den samlede score. Der er fem hovedbidragskategorier: betalingshistorik (betaling til tiden); kreditudnyttelse (hvor meget du skylder i forhold til den tilgængelige kreditgrænse); længde på kredithistorik (hvor længe du har haft kreditgrænsen åben) typer kredit (hvor mange forskellige typer kreditlinjer du har, såsom pant, billån, studerende lån og kreditkort) og ny kredit (hvad enten du har ansøgt om et nyt lån eller anden kredit for nylig).

”At kende disse faktorer, og hvordan de påvirker din score, hjælper dig på din rejse til at forbedre din kredit,” siger Brittney Castro, en CFP med Mint.

Hvis dette ikke er indlysende: Du skal brug kredit for at opbygge kredit. En af de bedste måder at gøre dette på, hvis du lige er begyndt, er at åbne et sikret kreditkort.

Disse typer kort kræver et forudgående kontant depositum for at åbne, hvilket fungerer som sikkerhed, der giver kreditkortudstederen lidt sikkerhed, hvis du undlader at foretage betalinger. Af denne grund er sikrede kreditkort langt lettere at få end almindelige kreditkort, hvis du har ringe eller ingen etableret kredithistorik. Åbning af denne type konto kan være et godt første skridt på din rejse til kreditopbygning.

"Kreditresultater handler om at vurdere dit niveau af økonomisk ansvar," siger Freddie Huynh, vicepræsident for dataoptimering for Freedom Financial Network. "Derfor kræves noget historik, og mest foretrukket kommer historien i form af, hvor godt du har tilbagebetalt gæld."

Når du bruger et kreditkort til at begynde at opbygge din kreditprofil, skal du vide, at et kort er rigeligt til at etablere tilbagebetalingshistorik, siger Huynh.

På samme måde som at åbne et kreditkort kan optagelse af et lån og ansvaret for tilbagebetaling hjælpe dig med at oprette en kreditprofil. Erik Wright, skaberen af ​​bloggen Real Life Investor-par, anbefaler at tage et lille personligt lån fra en lokal bank, selvom du ikke rigtig har brug for pengene.

”Sæt disse penge på en konto og brug dem kun til at foretage betalingerne (til tiden) for lånet,” siger Wright. “Betal også ekstra på hovedbalancen for at betale lånet hurtigere. Du betaler en smule i renter ved at gøre dette, men betalinger til tiden og fuld tilbagebetaling af lånet øger din score. ”

Debitkort er meget praktiske, og de er gode, hvis du foretrækker at undgå fristelsen ved et kreditkort, men ved bare, at de ikke har nul til at opbygge din kreditprofil.

”De indregner slet ikke kreditpoints,” siger Huynh. ”Dette skyldes, at en betalingskorttransaktion kun er en bankkontotransaktion, mens en kreditkorttransaktion er en udlånstransaktion. Når du bruger et betalingskort, trækkes beløbet straks fra den bankkonto, som det er bundet til. Med et kreditkort låner du effektivt penge til at betale for tingene og modtager derefter en regning hver måned, som du skal betale. ”

Ofte er forbrugere overrasket over at lære, at betaling til tiden for ting som husleje, mobiltelefonregninger eller hjælpefakturaer ikke føder til deres samlede kredit score. Det skyldes, at traditionelle kreditscoringsformler ikke har tendens til at inkludere disse poster, siger Ted Rossman, seniorbranchen analytiker for CreditCards.com.

Men der er en måde at få disse flittige betalinger til at tælle. Du kan tilmelde dig programmer som f.eks Experian Boost (ledig), Aborre (også gratis) og eCredable ($ 24,95 pr. År) for at trække disse og andre eksisterende konti ind i din kreditprofil.

”Experian Boost hævder en gennemsnitlig stigning på 13 point. Aborre siger, at nogle brugere er gået fra nogen som helst kredit score til de øverste 600'ere, dybest set natten over. Det er utroligt, ”siger Rossman.

Her er et andet hack, der er kendt for dem med de bedste kreditprofiler, prøv at foretage kreditkortbetalinger hver uge, eller to gange om ugen, hvis du kan, hvilket holder de samlede saldi lave gennem dit korts månedlige fakturering cyklus.

”Hvert kreditbureau henter dine oplysninger på forskellige tidspunkter af måneden. Derfor er det bedre at foretage ugentlige eller to ugentlige betalinger for at holde dine saldi lave, ”siger Blake Jones, finansiel planlægger for Granatæble Finansiel. ”Lad os for eksempel sige, at du betaler din kreditkortsaldo på $ 10.000 den 20. i måneden, men kreditbureauet henter dine oplysninger den 19. i måneden. Selvom du har betalt hele din saldo før din forfaldsdato, kan din kredit score stadig blive reduceret, fordi agenturet trak dine oplysninger, når du stadig havde en saldo på $ 10.000. ”

Når vi taler om betalinger, skal dette være en no-brainer, men bare hvis du ikke allerede vidste dette: den vigtigste faktor i din kredit score er betalingshistorik. Så hvis ikke andet, skal du sørge for at få disse månedlige betalinger til tiden.

”Selv en ubesvaret betaling kan skade din kredit score. Så gør alt hvad du kan for ikke at gå glip af en betaling helt, ”siger McCreary.

Hvis du tidligere har haft udfordringer med dette, skal du kigge efter måder at samle alle dine regningsbetalinger på samme dag for at gøre det nemmere at huske forfaldsdatoen. Mange kreditorer giver mulighed for at tilpasse dine forfaldsdatoer.

Hvis du lige er begyndt at oprette kredithistorik og håber at samle din profil især bed hurtigt en forælder eller partner, der bruger kredit ansvarligt, om at tilføje dig som en autoriseret bruger på en af ​​deres konti.

”At blive autoriseret bruger betyder, at du tilføjes som sekundær kontoindehaver på en andens kreditkort. Under forudsætning af, at den primære kontoindehaver har en stærk historie med betalinger til tiden og en lav kreditudnyttelsesgrad, kan dette have en positiv indvirkning på din kredit, da deres konto vises i din kreditfil, hvilket hjælper med at opbygge og øge din kredit score, ”siger forbrugerbesparelser og familiefinansiering ekspert Andrea Woroch.

Selvom det er vigtigt at åbne kreditgrænser for at oprette din kreditprofil, vil du heller ikke blive skør på denne front (gå væk fra kreditkortansøgninger), fordi ansøgning om for meget kredit på én gang kan sænke din kredit score og få dig til at ligne en risikabel låntager.

De fleste applikationer udløser en hård forespørgsel, der midlertidigt trimmer et par point fra din score. Nye konti sænker også gennemsnitsalderen på dine konti, hvilket er en anden ting, siger Rossman fra CreditCards.com.

”Jeg vil foreslå, at du ansøger om kredit ikke mere end hvert halve år. Vær især forsigtig, når du er på markedet for et pant, da du ikke vil gøre noget for at bringe din score i fare i den følsomme tid i dit økonomiske liv. Prøv at holde ud med at ansøge om enhver anden kredit, indtil du lukker. ”

Et andet vigtigt punkt i emnet åbning af konti - prøv at gøre det strategisk, fordi långivere ideelt set vil se, at du har styret med succes forskellige typer konti.

”Hvis du kun har haft revolverende kredit som kreditkort, kan det være fornuftigt at tilmelde dig et afdragslån som et kreditbyggerlån grundlæggende en form for tvungen opsparing, der rapporterer til kreditbureauerne, ”siger Rossman. "Eller hvis du kun har haft afdragskredit, hvis andre eksempler inkluderer billån og studielån, skal du måske få en revolverende konto som et sikret kreditkort."

Her er en vigtig advarsel fra Rossman at huske på, når du gør dette: ”Jeg vil ikke have nogen til at gå i gæld bare for at opbygge kredit, men brugt smart kan disse strategier faktisk hjælpe dig med at spare penge og opbygge kredit."

At betale dine kreditkort til tiden og fuldt ud er absolut en bedste praksis.

En anden vigtig faktor, der bidrager til din samlede score, er din kreditudnyttelsesgrad, som er det beløb, du bruger i forhold til det samlede beløb, du har til rådighed. Under 30 procent anbefales ofte af brancheeksperter, selvom de med de bedste kredit score ofte holder deres samlede kreditudnyttelse under 10 procent.

Så på en anden måde, hvis du har $ 20.000 i kredit tilgængelig på alle dine kreditkort tilsammen, og du har indsamlet $ 15.000 i gebyrer, er din kreditudnyttelsesgrad alt for høj, og det vil have en negativ indvirkning på din score. Men hvis du kun har opkrævet $ 2.000 af de $ 20.000, bruger du kun 10 procent, hvilket er langt bedre.

Et hurtigt hack for at forbedre dit udnyttelsesforhold er simpelthen at spørge et eller flere af dit kreditkort virksomheder til en forhøjelse af kreditgrænsen, hvilket vil skubbe den samlede kredit, du har ledig.

Men gør ikke gå ud og brug straks den øgede kredit, da du er lige tilbage, hvor du startede.

”At øge din tilgængelige kredit, men ikke bruge den, sænker din kreditudnyttelse, hvilket kan forbedre din kredit score,” siger Wright, fra Real Life Investor Couple.

Dette tip gælder mere for dem, der reparerer kredit, snarere end at bygge det oprindeligt, men husk at længden af din kredithistorik har indflydelse på din profil, og en af ​​de nemmeste måder at skade din score er ved at lukke gammel konti.

”En komponent i din kredit score er din gennemsnitlige kreditalder. Långivere ser på dette som en måde at forstå, hvor længe du har været ansvarligt ved hjælp af kredit, ”siger Brian Walsh, en CFP med SoFi. ”At lukke et kort kan sænke din gennemsnitlige kreditalder og derfor have en negativ indvirkning på din score. ”

I stedet for at lukke gamle konti, som du muligvis har betalt, skal du overveje at holde dem åbne, især hvis de ikke kræver et årligt gebyr. Du kan endda bruge kreditkortet til at betale en tilbagevendende månedlig regning, foreslår Walsh og derefter oprette autobetaling for dette kreditkort for at betale saldoen fuldt ud hver måned. At gøre dette holder ikke kun dit kort aktivt, men vil også fortsætte med at oprette en betalingshistorik, der hjælper med at opbygge din kredit yderligere.

Gennemgår du jævnligt din kreditrapport? Hvis du ikke har for vane at gøre dette, laver du en stor fejltagelse. Her er hvorfor: Der kan være unøjagtigheder i din rapport. Og hvad skal du gøre, hvis du får øje på en? Tag selvfølgelig øjeblikkelige skridt til at rette det, fordi disse fejl kan resultere i lavere kredit score. Ved at besøge AnnualCreditReport.com du kan få adgang til en gratis kreditrapport hvert år.

Brug for yderligere bevis på, hvorfor dette trin er vigtigt? Her går du: Ifølge en FTC-undersøgelse, en ud af fem personer har en fejl på mindst en af ​​deres kreditrapporter.

Derudover havde en ud af fem forbrugere en fejl der blev rettet af et kreditrapporteringsbureau, efter at det var bestridt, på mindst en af ​​deres tre kreditrapporter. Men vent, der er mere stadig.

Lidt mere end en ud af 10 forbrugere så en ændring i deres kredit score, efter at kreditrapporteringsbureauerne havde ændret fejl på deres kredit rapport - ca. en ud af 20 forbrugere havde en maksimal scoreændring på mere end 25 point, mens en ud af 250 forbrugere havde en maksimal scoreændring på mere end 100 point.

Får du billedet? Blot at bestride unøjagtigheder kan resultere i store punkter til din fordel.

"Måske blev en andens info blandet med din, måske var du offer for identitetstyveri, eller måske markerede en långiver dig for sent, selvom du betalte til tiden," siger Rossman. "Uanset hvad det er, kan en fejl trække dig ned, så gennemgå dine kreditrapporter regelmæssigt for at sikre nøjagtighed."

Du kan vælge og vælge, hvilken af ​​disse anbefalede handlinger der fungerer bedst for dig og din økonomiske situation, men hvis der er et nøglepunkt at huske, er det dette: konsistens.

”Det mest indflydelsesrige, du kan gøre for din kredit, er at skabe nogle konsistente økonomiske vaner, som du opretholder over tid for at hjælpe med at forbedre din score og forblive i god status,” siger McCreary.

Selv tak.