Kreditrapportfejl: Sådan løser du dem, før de er permanente

Tilbage i 2018 havde jeg brug for en ny vinterfrakke - en kraftig en, der kunne modstå mange kølige New York-vintre. Jeg benyttede mig af et stort salg og åbnede et nyt LL Bean Mastercard for at få en enorm rabat på en frakke. Før jeg overhovedet havde det, stjal nogen dog min identitet og foretog falske køb med oplysningerne fra min nyt kreditkort. Jeg fandt ud af det, da jeg fik min første regning, og der var adskillige afgifter fra steder, jeg aldrig havde været.

Jeg ringede til kreditkortselskab, og de var enige om, at jeg ikke var ansvarlig for anklagerne. Jeg troede, det ryddede sagen op - men det gjorde det ikke. Identitetstyven formåede at ændre min adresse, e-mail og telefonnummer, inden endnu et legitimt køb (et par bukser til min mand) gik ind i faktureringscyklussen. Fordi jeg typisk ikke bruger butiksspecifikke kreditkort, brugte jeg aldrig kortet igen - så jeg forventede ikke yderligere regninger og syntes ikke, det var underligt, at jeg ikke fik nogen. Jeg havde helt glemt at købe det ene par bukser (især da jeg ikke var personen, ahem, iført dem).

I 2019 modtog jeg en meddelelse fra et indsamlingsbureau, der sagde, at jeg skyldte en saldo på $ 206,24 på mit LL Bean Mastercard. Jeg blev forvirret af dette og ringede til at bede om en forklaring. Jeg fik at vide, at mit oprindelige køb på $ 62,14 (bukserne) nu var $ 206,24 på grund af sene gebyrer. Agenturet sagde, at jeg kunne bestride dette pr. Fax - helt klart en taktik for at afholde folk fra at gøre tvister, da mange mennesker (jeg selv ikke har) faxmaskiner. Men jeg fandt en gratis service, der bruger e-mail til at sende en besked til et faxnummerog til sidst efter flere telefonopkald og breve tilbød indsamlingsbureauet at betale med mig for $ 173. At finde ud af, at dette var min bedste mulighed, accepterede jeg og betalte.

Hurtigt frem til 2020, da jeg havde brug for en ny bærbar computer. Jeg ansøgte om finansiering og blev nægtet. Jeg blev overrasket, fordi jeg troede, jeg havde fremragende kredit. Så jeg loggede på en kreditrapportering agenturets websted for at kontrollere min kreditrapport og fandt ud af, at min kredit score var blevet nedjusteret fra "Enestående" til det lavere interval af "God" (men tilsyneladende ikke god nok til at få finansiering til min nye computer).

Min kreditrapport viste, at jeg foretog forsinkede betalinger på LL Bean Mastercard i syv måneder. Jeg indgav en tvist med kreditindberetningsbureauet og placerede en svig alarm på min konto. Et par uger senere modtog jeg en opdatering om min tvist: Selvom min version af begivenhederne blev anset for sand, æren rapporteringsbureau accepterede ikke at ændre min kreditvurdering eller fjerne de oplysninger, der sagde, at jeg havde savnet flere betalinger.

Efter at have bestridt resultaterne af min tvist indgav jeg en klage til Forbrugerbeskyttelsesbureau (CFPB), et regeringsorgan, der sørger for, at forbrugerne behandles retfærdigt af banker, långivere og andre finansielle virksomheder. CFPB's konklusioner stemte overens med min holdning om, at jeg ikke skulle straffes for ikke at betale en regning, jeg aldrig ville have gjort modtaget - og denne beslutning betød, at de fejlagtige oplysninger om forsinkede betalinger endelig blev fjernet fra min kreditrapport. Derefter steg min FICO-score igen med 108 point. En ekstra bonus var, at CFPB besluttede, at jeg var berettiget til at få 110,86 $ tilbage af det afvikling, jeg havde betalt til indsamlingsbureauet, og jeg modtog en check på dette beløb fra banken, der udstedte kreditten kort.

En Federal Trade Commission-undersøgelse viste, at en ud af fem amerikanere har en fejl i en kreditrapport, og en undersøgelse af forbrugerrapporter blandt mere end 3.000 mennesker fandt også, at kreditfejl er almindelige; 20 procent af dem, der kontrollerede deres rapporter, fandt fejl, der kunne sænke deres kredit score. Mere end halvdelen af ​​de adspurgte, der forsøgte at rette fejlen, blev afvist, ignoreret eller havde andre problemer, der forhindrede dem i at rette op på situationen (hvilket tydeligt skete i mit tilfælde).

Hvad skal jeg gøre, hvis du har været offer for kreditkortsvindel? Ifølge Transunion (et af de tre store kreditrapporteringsbureauer sammen med Experian og Equifax), hvis du tror, ​​du er blevet offer for svig eller identitetstyveri, skal du advare dine banker og annullere dine kreditkort. Du kan også rapportere svindel til Federal Trade Commission. Overvej at placere en kreditfrysning på dine kreditrapporter og tilføje en svindelalarm (svigalarmer er tilgængelige uden omkostninger) til din kreditrapport. Hvis du placerer en svindelalarm, har du ret til en gratis kopi af din kreditrapport fra alle tre kreditrapporteringsbureauer. Hvis du placerer en udvidet svindelalarm, har du ret til to gratis kreditrapporter i en 12-måneders periode.

Fair Credit Reporting Act (FCRA) giver amerikanerne ret til en gratis kreditrapport hver 12. måned, som du kan kræve ved at besøge webstedet AnnualCreditReport.com. Men nogle eksperter anbefaler at kontrollere din kreditrapport fire gange om året eller endda mere. Mange kreditkort, som American Express, tilbyder også en gratis kreditrapport eller svigalarmtjenester (hvad enten du er kortindehaver eller ej). Kreditrapporteringsbureauer giver adgang til hyppigere kreditrapporter mod et mindre gebyr. Lige nu gennem 20. april 2021 tilbyder Experian, TransUnion og Equifax alle amerikanske forbrugere gratis ugentligt kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at beskytte amerikanernes økonomiske sundhed under COVID-19 pandemi.

Ifølge Equifax vil kontrol af din egen kreditrapport ikke skade din kredit score. Når du tjekker din egen kreditrapport, betragtes det som en "blød forespørgsel" (en "hård forespørgsel" kommer fra potentielle långivere, der gennemgår din kredithistorik).

Hvis jeg simpelthen havde betalt den regning, jeg modtog fra inkassobureauet uden at sætte spørgsmålstegn ved den, ville jeg stadig have en fejl i min kreditrapport, og min kredit score ville have været lavere. Jeg var nødt til at tage adskillige skridt til at løse problemet - ringe til mit kreditkortselskab, ringe og faxe indsamlingsbureauet flere gange og tjekke min kreditrapport, indgivelse af en tvist med et kreditrapporteringsbureau (to gange) og endelig indgivelse af en tvist med forbrugernes økonomiske beskyttelse Præsidiet. Alt dette tog tid og flid. Men min udholdenhed betalte sig. Ikke kun er jeg $ 110,86 rigere, det er mindre sandsynligt, at jeg bliver afvist næste gang jeg ansøger om en kredit.