Hvad er gældskonsolidering, hvordan det kan hjælpe dig med mere

Gæld kan føles som en albatross omkring din hals. Men bare fordi du har valgt forskellige lånevilkår og renter gennem årene betyder det ikke, at du skal sidde fast med dem for evigt. Og du behøver ikke at vente, indtil du betaler et lån for at lette din byrde. Konsolidering af lån og refinansiering af gæld kan hjælpe med at gøre gæld - af enhver art - mere håndterbar. Her skal du overveje gældskonsolidering eller refinansiering, og hvordan det kan fungere i din situation.

Sådan fungerer gældskonsolidering

Den største fordel ved gældskonsolidering er at kunne kombinere alle dine udestående gæld til et lån, normalt til en lavere rente, som du kun har en månedlig betaling for. For folk med masser af udestående gæld til høje renter kan dette være en livredder, selvom det bare betyder, at du kan se nøjagtigt, hvor meget du skylder på et sted.

”Andre fordele inkluderer låsning af en fast rente, kun at skulle bekymre sig om en betaling, og ved bare hvor lang tid du skal foretage disse betalinger, ”siger Mike Kinane, leder af U.S. Bankkort hos TD Bank. ”Hvis du administrerer kreditrentegæld med høj rente, er satsen på dit kort sandsynligvis en variabel rente, som altid kan ændre sig. Ved at konsolidere din dato til et fast tidslån låses du ind i en garanteret periode med en månedlig betaling og en konkret slutdato til lånet. ”

Lauren Anastasio, en certificeret finansiel planlægger med SoFi, siger, at det kan være så let at kombinere kreditkortgæld som at optage et personligt lån til dækning af omkostningerne.

"Personlige lån har ofte en lavere rente end dine kreditkort, og du kan indstille håndterbare betingelser med din långiver," siger Anastasio. "Og at bruge et personligt lån kan faktisk øge din kredit score."

Det er også muligt at kombinere dine private og føderale studielån ved at refinansiere dem med en privat långiver, siger hun.

Virker som en no-brainer, ikke?

Kinane siger, at selvom de fleste banker tilbyder tjenesten, vil du sørge for, at du får en aftale fra en velrenommeret kilde. Gør også matematikken, når det kommer til de gebyrer, du kan blive opkrævet.

”Som med alle store økonomiske beslutninger, skal du være opmærksom på, hvor du får dit lån fra, og sørg for, at du fuldt ud forstår, hvad du tilmelder dig - det er vigtigt at altid lave din research,” siger han. "Långivere tjener penge ved at opkræve renter og i mange tilfælde gebyrer på gældskonsolideringslån."

Hvem gældskonsolidering arbejder for

Denne form for gældskonsolidering er mest gavnlig for personer med flere gældsgælder med høj interesse. Mennesker med gæld med lav rente ser ikke meget for deres indsats, siger Kinane.

”Ansvarlige låntagere med god indkomst og en solid kredithistorie, der søger at tage sig af betydelige høje rentesaldoer, er dem, der drager mest fordel,” siger han.

Hvis din kreditværdi er lav, eller du har kæmpet for at betale dine flere gæld, siger Anastasio, at du måske har sværere tid med at finde en lavere rente med dit nye lån. I dette tilfælde vil gældskonsolidering sandsynligvis ikke spare dig meget på lang sigt. Du kan også ende med at sætte dine aktiver i fare med sikrede gæld.

”Følelsen af ​​at 'afbetale' gælden [ved at konsolidere den] kan give dig en falsk fornemmelse, som du har betalt din gæld og frister dig til at åbne nye kreditlinjer eller begynde at opkræve kortene igen, ”Anastasio siger. "Men husk, du har kun konsolideret din gæld til et lån, så du skylder stadig lige så meget, som du gjorde før."

Hvis du ejer et hjem, hjælper gældskonsolidering næsten altid med at sænke de månedlige pantebetalinger.

”En pantebetaling er typisk den største betaling, du foretager hver måned, så selv en lille reduktion kan have en betydelig indflydelse på dit husholdningsbudget,” siger Kinane. ”Vær opmærksom på prioritetsrenter, og vær opmærksom på, når de falder til under din nuværende rente. Jo større dit prioritetslån er, desto mindre signifikant er behovet for at drage fordel af refinansiering. ”

Kinane siger at huske på, at selvom det muligvis sparer dig penge på lang sigt, kommer refinansiering blandt andet med gebyrer for vurdering, kreditkontrol og forsikring.

Kan gældskonsolidering fungere for dig?

Det første trin til at udforske denne mulighed er at lave lidt research online. Nogle finansielle institutioner tilbyder boligkapital lån og kreditlinjer, der kan konsolidere din gæld på et sted til en lav rente for at hjælpe dig med at nå dine andre mål, f.eks. nødfond. Du kan foretage en hurtig søgning for at finde ud af, hvilke priser du kvalificerer til.

Hvis dine kursindstillinger synes lovende, kan du mødes med en bankspecialist eller chatte med repræsentanter for online banker eller digitale långivere, der kan evaluere din personlige økonomisituation og hjælpe dig med at planlægge det bedste handlingsforløb.

”Det kaldes personlig økonomi af en grund - det er personlig,” siger Anastasio. ”Der er ingen cookie-cutter måde at tackle gæld på. Det er det, der fungerer bedst for dig og din økonomiske situation. ”

Kinane siger, at det er vigtigt at indse, at din rejse til økonomisk uafhængighed og at blive gældfri bør ikke ende, når du har konsolideret dine lån.

”Konsolidering er det første trin; at ændre de vaner, der førte dig der, burde være din næste prioritet, ”siger han.