529 Plan: Alt hvad du behøver at vide om 529 College-besparelsesplaner

Sammen med at købe et hus og spare til pension, betaler for college er en af ​​de største milepæle for det økonomiske liv, som mange mennesker står overfor. At få denne grad kan sætte kandidater til succes og højere lønninger i hele deres levetid, men det kommer også med en enorm prismærke - en der fortsætter med at vokse.

I slutningen af ​​2019 havde amerikanerne mere end $ 1,5 billioner i udestående føderale lånegæld, ifølge U.S.D. Uddannelseskontor for Federal Student Aid.FinAid, et gratis offentligt informationssite estimerer, at det aktuelle beløb på studielånegæld (inklusive føderale og private studielån) er mere end $ 1,6 billioner, og 42,9 millioner mennesker har føderalt lån gæld. En analyse fra Pew Research Center fandt, at en tredjedel af mennesker i alderen 18 til 29 år har udestående studielån til deres egen uddannelse. Medianbeløbet for udestående gæld var $ 17.000 i 2016, men dette antal kan variere enormt baseret på uddannelsesniveau; mediangælden for dem med bachelorgrader var $ 25.000.

Alt det vil sige, studerendes gæld er et alvorligt spørgsmål. Hvis du er uddannet med gæld til studielån, kender du kampen for at leve med gæld eller arbejde for at betale den. At bære en enorm studerende gældsbyrde - især hvis du også har kreditkortgæld eller en anden type gæld - kan begrænse din evne til at opnå økonomisk uafhængighed og gøre det vanskeligt at nå økonomiske milepæle (at købe et hus, gifte sig, starte en familie).

Hvis du ikke har studielånegæld, fordi din familie, stipendier og måske din egen opsparing betalt for din uddannelse, du forhåbentlig betragter dig selv som heldig - og planlægger at betale den luksus, der er fri for at begynde voksenlån, gældfri til dine egne børn, hvis du har nogen. Hvis du havde en masse gæld, da du uddannede dig (og måske stadig har den), håber du måske at redde dine børn fra den samme byrde. Uanset hvad, nøglen til at betale for college er planlægning fremad, og en 529 college besparelsesplan kan være det hemmelige våben, du har brug for for at gøre det muligt at betale for college.

Du har sandsynligvis hørt om en 529-plan, i det mindste i forbifarten, men du forstår muligvis ikke, hvordan man aktivt kan hjælpe dig. ”Mange mennesker forstår ikke, hvordan de kan bruge 529 konti til at betale for skolen,” siger Misty Lynch, leder af økonomiplanlægning hos John Hancock.

Betty Lochner, en talsmand for 529 til College-kampagne, der søger at skabe opmærksomhed om fordelene ved 529 planer og øge deltagelsen, er enig. ”[De fleste] hører om dem, men de forstår ikke rigtig, hvordan de fungerer,” siger hun. Mange mennesker er ikke klar over, at de har muligheder for deres 529-konto, og flere gør ikke deres hjemmearbejde - eller ved ikke, hvad de skal se efter.

Som med ethvert økonomisk mål eller beslutning er forståelsen af ​​dine muligheder for 529 planer og udførelse af din forskning nøglen til succes. Hvis du er nysgerrig efter at åbne en 529 - enten til din egen fremtidige uddannelse eller for et barn eller barnebarn - skal du læse videre for alt hvad du har brug for at vide om 529 universitetsbesparelsesplaner.

Hvad er en 529-plan?

EN 529 college besparelsesplan er en skattefordelagtig investeringsplan, der skal hjælpe folk med at spare på uddannelsesudgifter. Alle penge, der deponeres i en 529-plan, vokser skattefrit, og udbetalinger er også skattefrie, når de bruges til kvalificerede udgifter. Disse skattemæssige fordele - plus flere fordele, der tilbydes af forskellige stater - giver familier mulighed for at spare penge på en investeringskonto uden at skulle betale skat af det.

529 planer omtales almindeligvis som sådan, men de er formelt kendt som Kvalificerede undervisningsprogrammer, først defineret i afsnit 529 i den interne indtægtskode. Den føderale regering etablerede konceptet om en 529, men planer administreres af individuelle stater, statslige agenturer og en samling colleges og universiteter. Fireogfyrre stater og Washington, D.C., tilbyder 529 besparelsesplaner, hver med sine egne funktioner. Der er også en Private College 529-plan og forudbetalte undervisningsplaner eller garanterede opsparingsplaner, der tilbydes af visse stater eller videregående uddannelsesinstitutioner.

Hvordan fungerer en 529-plan?

529 planlægger arbejde ved at lade penge, der er afsat til uddannelse, vokse skattefrit. 529'er kaldes ofte opsparingsplaner, men de er virkelig investeringskonti: Pengene, der er gemt i en, vil sandsynligvis vokse med en højere sats, end det ville gøre, når de placeres på en sparekonto.

Den primære fordel ved en 529 er, at penge vil vokse hurtigere i én. Ideelt set oprettes en 529 til et barn, når de fødes. Regelmæssige indskud over 18 år (eller indtil barnet går på college) vokser gennem investeringer og sammensatte renter, så du i sidste ende har flere penge på kontoen, end du har gemt. Hvis du begynder tidligt, kan de såkaldte bonuspenge være en ganske stor sum.

Den anden nøglekomponent i 529 planer er de skattemæssige fordele. Standardinvesteringer kan beskattes af udbytte, kapitalgevinster og renter; distributioner eller udbetalinger fra en investeringskonto beskattes også (hvis de er solgt for en fortjeneste). Penge i 529 planer kan vokse fri fra føderal indkomstskat, og udbetalinger er skattefrie, så længe de er bruges til kvalificerede udgifter, så familier er i stand til at investere deres penge uden at skulle betale ekstra skat på det. I modsætning til 401 (k) planer er 529 indskud imidlertid efter skat: Du betaler skat af disse penge, før du overfører dem til en 529 plan. (401 (k) bidrag er før skat.)

Nogle stater tilbyder flere skattemæssige fordele og incitamenter (inklusive skattelettelser). Visse fordele varierer afhængigt af stat: Fordi hver stat administrerer sin egen plan (eksklusive Wyoming, som ikke tilbyder en statsstøttet 529 universitetsbesparelsesplan) og nogle stater tilbyder mere end en, det er vigtigt at forstå, hvilke specifikke funktioner din foretrukne plan har tilbud.

En 529-plan kan åbnes af et familiemedlem for en modtager. Typisk åbner forældre eller bedsteforældre dem for børn eller børnebørn. Hver plan har brug for en støttemodtager, så en familiebesparelse til college for to børn skal åbne to separate 529 konti. Hvis et barn vælger ikke at gå på college, kan deres 529-konto dog overføres til det andet barn eller til et andet kvalificeret familiemedlem. Den person, der åbnede kontoen, forbliver i kontrol over den i hele varigheden, hvilket betyder, at de (ikke modtageren) i sidste ende beslutter, hvordan pengene skal bruges.

529 bidragsbegrænsninger og planregler

Specifikke regler og grænser for 529 universitetsbesparelsesplaner varierer efter plan og efter stat. (College Savings Plan Network, et konsortium af alle stater med 529 planer, har et omfattende 529 plan sammenligning Værktøjet.) Men for det meste er de samlede bidragsgrænser høje: Mange planer tilbyder maksimum bidragsbegrænsninger på $ 300.000 eller højere, hvilket er nok til at dække udgifter på næsten ethvert fire-årigt institution. Bidrag til en 529-plan betragtes som en gave, siger Lynch, så du kan bidrage op til føderal gavegrænse ($ 15.000 fra en enkelt donor pr. Modtager i 2020) uden at skulle rapportere noget ekstra bidrag mod din levetidsgaveafgift.

Finansiering af en 529-konto er ikke kun forældrenes ansvar: Andre familiemedlemmer kan også bidrage, og nogle planer laver det nemt ved at tilbyde delbare links, som interesserede parter kan bruge til at foretage indbetalinger med et enkelt klik til et barns universitetsbesparelser. (Lynch påpeger, at muligheden for at finansiere en konto med bidrag fra flere mennesker er en enorm fordel ved 529 planer.)

Visse stater har mindst oprindeligt bidrag og efterfølgende bidragskrav. Nogle har ingen minimumskrav, mens andre har lave. (Igen varierer det efter plan.) De fleste har ringe til ingen gebyrer og tilbyder en række investeringsmuligheder, inklusive aldersbaseret, egenkapital, fast indkomst og mere.

Så længe udbetalinger fra en 529 anvendes til kvalificerede uddannelsesrelaterede udgifter, beskattes de ikke. En kontoejer kan vælge at hæve pengene til ikke-pædagogisk brug (i tilfælde af en økonomisk nødsituation, for eksempel), men de betaler skat og en straf for det.

Hvis et barn ikke går på college, eller alle pengene på en 529-konto ikke bruges, kan modtageren af ​​kontoen ændres til et søskende, en fætter, kontoejeren (hvis de f.eks. overvejer videreuddannelse) eller holdes til et kommende barnebarn. I den forstand spildes pengene aldrig, og de kan fortsat investeres, indtil de bruges.

529 kvalificerede udgifter

Listen over kvalificerede udgifter til en 529-plan er lang. Kvalificerede udgifter til videregående uddannelser inkluderer undervisning, obligatoriske gebyrer, bøger, computere og internetadgang, forsyninger og udstyr, der kræves til tilmelding eller deltagelse; værelse og bestyrelse kan også være en kvalificeret udgift, indtil visse kvoter, der er bestemt af uddannelsesinstitutionen.

Tilsvarende listen over støtteberettigede institutioner hvor 529 midler kan bruges til undervisning er lange: Penge fra en 529 opsparingsplan kan bruges til næsten ethvert sted akkrediteret college eller universitet i U.S.A. og endda på nogle udenlandske skoler, for studerende med en international bøjning.

Fra 2018 kan et vist beløb fra en 529 bruges til at betale undervisning på private skoler for børn i børnehaver gennem 12. klasse, skønt Brian Walsh, en certificeret økonomisk planlægger hos SoFi, siger, at forskellige stater har forskellige fortolkninger af reglen: Kontroller med din plan for at se, hvad, hvis nogen, af dine 529 midler, du kan lægge til privatskolesundervisning for en ikke-universitetsstuderende.

Da der er skattemæssige konsekvenser for 529 distributioner, vil du føre en nøje oversigt over, hvordan du bruger pengene, der er taget fra en 529-konto.

Er en 529-plan den rigtige for dig og din familie?

”Med ethvert besparelsesmål, jo tidligere, jo bedre,” siger Walsh. "Sammensatte afkast er din bedste ven."

Med andre ord, at drage fordel af en 529-plan spiller det lange spil: Det forpligter sig til at spare på college i flere år. Lochner siger, at de fleste mennesker åbner konti, når deres børn er seks eller syv år gamle, men igen, jo tidligere, jo bedre. Jo længere penge der investeres, jo mere vokser de, indtil hvor meget du oprindeligt deponerede er meget større, end de oprindeligt var. Nøglen til denne vækst er dog tid. Det er aldrig for sent at åbne en konto for universitetsbesparelser, men at starte tidligere betyder, at disse midler vil strække sig længere - og det betyder mindre en besparelsesbyrde for dig.

"Selv $ 10 om måneden over 18 år tilføjer," siger Lochner. ”Hvis du planlægger forude, og du er konsekvent, vil det gøre en enorm forskel.” Hun siger, at hun ofte hører, at forældre ønsker, at de tidligere ville oprette en 529-konto for deres barn.

Når det er sagt, på SoFi - der tilbyder gratis økonomisk planlægningstjenester til medlemmerne - har Walsh medlemmer se på deres samlede økonomi, før de åbner en 529-konto.

”Vi fokuserer på at sikre, at folk først har et solidt økonomisk fundament,” siger han. ”Som planlægger ønsker vi at sikre, at folk allerede har deres nødhjælpsmidler oprettet, de har deres dårlige gæld betalte sig, og de er på vej til deres egen pension før de begynder at afsætte penge til deres børn ” kollegium."

Mens du håber at beskytte dine børn mod den studerendes gæld, du måske har kæmpet med, er et værdigt mål, det bør ikke komme på bekostning af din egen fremtid, især hvis din pensionsopsparing ikke er på banen eller du ikke gør det har en nødfond. Naturligvis kommer det hele ned på prioriteter: Hvis du hellere vil lægge dine penge i dit barns uddannelse og finde ud af din egen økonomiske fremtid senere, er det din beføjelse. Find ud af, hvad du planlægger at opnå økonomisk, og læg derefter dine penge, hvor dine mål er.

Hvis du har midler til at afsætte til universitetsbesparelser, er en 529-konto et fremragende valg, siger Walsh. Hvis du vil have ekstra besparelser til at understøtte din 529-konto, uanset af hvilken grund, er der også flere muligheder for universitetsbesparelser.

"Der er flere måder at betale for college, der kan supplere en 529-plan, afhængigt af din personlige situation, dvs. dit barns alder, behov for likviditet osv.", Siger Lynch. ”Et par muligheder inkluderer opsparing og kontrol af konti, en Roth IRA, depotkonto (UGMA / UTMA) og Coverdell Uddannelsesparekonto. ”Selvfølgelig har hver konto sine egne fordele og ulemper, så gør din forskning, inden du går i gang til en.

Hvis du har tid til at spille det lange spil og penge til at afsætte til universitetsbesparelser, er en 529-plan muligvis det rigtige valg for dig - men du er nødt til at vælge den rigtige.

Sådan vælges en 529-plan

De fleste stater tilbyder en 529-plan - nogle tilbyder mere end én - og der er også en privat mulighed, men det betyder ikke, at du er nødt til at vælge din stats plan. Faktisk siger begge Walsh og Lochner, at standardisering af din stats plan ikke altid er den bedste mulighed, og begge anbefaler at shoppe rundt for den plan, der er bedst egnet til din families mål og situation.

Nogle stater tilbyder særlige incitamenter (tænk skattelettelser og matchning af bidrag) til beboerne, så det er bestemt noget at overveje og være opmærksom på. Hvis din stat dog ikke tilbyder dem, eller du kan lide de investeringsmuligheder, som en anden plan tilbyder, er du fri til at vælge den. De forskellige investeringsmuligheder, som hver plan tilbyder, giver dig mulighed for at være så praktisk (eller -off), som du ønsker, så du kan føle kontrol over midlerne. Hvis du foretrækker en bestemt investeringsstrategi, skal du være sikker på, at din foretrukne plan tilbyder den, før du tilmelder dig.

Når du ved, hvilke funktioner du ønsker fra en 529-konto, skal du være opmærksom på planafgift, minimumsbidrag og andre logistiske funktioner: Du vil være sikker på, at planen virkelig fungerer for dig.

Lochner siger, at hver stat arbejder hårdt for at tilmelde dig en 529 let, så når du først vælger en plan, skal oprettelse af kontoen være enkel. Derfra handler det om at gemme uanset hvad du kan for at betale for en smartere fremtid.