Hvornår skal man bruge et kreditkort, ifølge profferne

Hvis du prøver at komme ud af gælden - især hvis du prøver at finde ud af det hvordan man kommer ud af kreditkortgæld—Lærelse af, at eksperter anbefaler at opkræve visse udgifter på et kreditkort, kan virke modsætende. Sandheden er, at der er nogle køb, som du virkelig ikke ønsker at betale for med kontanter eller debet, især hvis du allerede har et kreditkort. (Åbning af et kreditkort bare for at dække en bestemt pris er en helt anden samtale.)

For at bestemme, hvornår vi skal bruge et kreditkort, bad vi to eksperter inden for personlig økonomi om at afveje, hvornår og hvorfor opkrævning skulle være din første impuls.

Hvis du er bekymret for sikkerhed

Hvis dine kortoplysninger bliver kompromitteret eller deles under en transaktion - eller hvis du ubevidst betaler en usmageligt karakter for en service eller god - det er normalt lettere at få dine penge tilbage, hvis du brugte en kredit kort. Det skyldes, at udgifterne på din kreditkortopgørelse egentlig kun er en hovedbok for udgifter, som du til sidst skylder kreditkortselskabet; du har faktisk ikke mistet dine penge endnu. Når du betaler for noget med debet, er det som at betale med kontanter: Pengene forlader din konto og er væk for godt.

Derfor siger mange finanseksperter, herunder Jeff Richardson fra VantageScore Solutions, det er mere sikkert at bruge kreditkort. ”Det kan være en ret stor ulempe for dig at få kontanterne på din bankkonto tilbage,” siger han.

Et andet problem med betalingskort er, at du kan holdes ansvarlig for nogle svigagtige omkostninger. Dette er en af ​​grundene til, at Richardson anbefaler at bruge et kreditkort til internationale rejser.

”Kreditkort har undertiden forsikringer for international rejse, selv for køb på værelser og ting af den art,” siger han. "Men der er mange steder, hvor du ikke vil være i stand til at bruge betalingskort."

Derudover udløser betaling for køb i udlandet med debit nogle gange en tilbageholdelse på dine midler, der kan forsinke betalinger og forårsage overtræk.

RELATEREDE: Sådan rengøres kreditkort

Hvis du ønsker at høste nogle belønninger

De fleste kreditkort - f.eks rejse belønning kort— Giv deres egen blanding af belønninger baseret på et point-system, inklusive tilbagebetaling af visse køb og rabatter til andre. Afhængigt af hvad din bank tilbyder, er der masser af incitamenter til at øge disse belønninger, mens du bruger.

Brian Walsh, leder af finansiel planlægning i SoFi, siger, at disse belønninger ofte gør det værd at bruge et kreditkort.

”Så længe belønningen får [folk] mere end hvad de betaler i gebyrer, skal de altid bruge et kreditkort til belønningspunkter og bekvemmelighed,” siger Walsh. (Bare vær sikker på, at du kender det værdien af ​​rejse miles og andre belønninger før du tager et mål ud af at samle point.)

Husk, at nogle købmænd opkræver et gebyr, når du betaler med kreditkort. I disse tilfælde siger Walsh, at det er smart at beregne fordelen ved dine belønninger vs. dette gebyr og afgør, om dette er et job til betaling eller kontant i stedet.

Hvis du prøver at opbygge kredit

Uanset om du planlægger at bære gæld eller ej, er sandheden, at du er nødt til at demonstrere, at du kan påløbe gæld og betale den. Det er hele forudsætningen bag opbygning af kredit.

”Som universitetsstuderende gav mine forældre mig et kreditkort,” siger Richardson. ”Og det eneste, jeg fik lov til at oplade, var mine bøger på college.”

Bøger var en god måde at opbygge kredit på, siger Richardson, fordi han var nødt til at købe dem (uanset om han brugte kredit eller ej), de var kun et par hundrede dollars, og han kunne betale dem over tid. At opbygge denne kredit tidligt sikrede, at han var i god stand hos banker, da han til sidst kiggede for at købe større billetgenstande.

”Du ønsker aldrig at være i stand til at gå til en långiver fra sidste udvej,” siger Richardson. Ved at have et på forhånd etableret forhold til en kreditkortudsteder, havde han en let tilgængelig kilde til kredit at sætte mod dyre fornødenheder - tænk på en nødsituation, der involverer en nedbrudt varmeapparat eller en bil, der pludselig har brug for nyt bremser.

”Selvfølgelig fungerer det omvendt,” siger Richardson. "Hvis du går glip af en betaling med kreditkort eller opkræver for meget på et kort, kan det påvirke din kredit score."

Hvis du planlægger at bruge dem bare til at opbygge kredit, er det også vigtigt at holde dine kreditkort åbne, uanset om du planlægger at bruge dem regelmæssigt eller ej. For at gøre det anbefaler Richardson at opkræve noget som et magasin eller streaming-abonnement, et lavt gebyr, der gentages og holder dit kort i god stand.

Hvis du har brug for hjælp til at dække store, men regelmæssige udgifter

Når det kommer til renoveringsprojekter i hjemmet, sagde Walsh, at du skal være velkommen til at opkræve udgifter på dit kreditkort, hvis du planlægger at betale dem hurtigt, og kun hvis du gør det for at høste fordelene. (Hvis du ikke har råd til at betale kreditkortregningen, skal du finde en anden metode til at betale for projektet.) Richardson siger, at du kun skal bruge et kreditkort, hvis der er en måde at sikre en betydelig rabat på større forhandler. Ellers kan du overveje noget mere forbrugervenligt.

”Ofte tilbyder en kredit i hjemmekapitalen mere overkommelige betingelser,” sagde Richardson. (Du kan lære alt om boligkapital her.)

Det samme gælder for køb af et køretøj. Hvis du planlægger at afbetale det umiddelbart efter opladning, kan det være det værd. Hvis ikke, er mange autolånesatser lavere end kreditkortrenter.

Hvidevarer på den anden side kommer undertiden med deres egne betingelser for nulrente i 12 måneder, hvis du opkræver deres køb på et kreditkort, siger Walsh.

For større medicinske regninger eller medicinske omkostninger såsom seler til dine børn, skal du overveje et personligt lån eller en sundhedssparekonto, da disse typisk er mere forbrugervenlige, er Walsh og Richardson enige.

Hvis du er disciplineret

Alt dette råd skal leveres med et saltkorn: Hverken Richardson eller Walsh anbefaler, at du hæfter gælden i interesse for at få kontantudbytte eller opbygge kredit. Vælg i stedet for kun at bruge kredit, hvis du ved, at du har disciplinen (og kontantreserven) til at afbetale disse gæld.

"Brug af et kreditkort er ikke en erstatning for overkommelige priser," siger Richardson.

Walshs holdning til at opkræve større udgifter var den samme: "Ja, hvis du antager, at du har nok kontanter til at betale din regning fuldt ud."