Lifestyle Creep: Hvad det er, og hvordan man undgår livsstil Creep

For de fleste mennesker betyder planlægning for fremtiden at holde deres økonomi i skak. De fleste vigtigste livsmål - at købe et hus, kaste et fabelagtig bryllup, tage en en gang i livet liv, få børn - gøres bedst med et solidt økonomisk fundament. Ud over disse engangs milepæle, drømmer mange mennesker om en moderat luksuriøs (eller ekstremt luksuriøs) livsstil, som kræver en vis mængde penge at opretholde. Selvom disse overladelser føles gode og vigtige, kan de også føre til livsstrygskryp, hvilket kan ødelægge enhver form for økonomisk planlægning.

Hvis du (eller du og din partner) har fundet det økonomisk uafhængighed med hvad du har og har regnet ud hvordan man kommer ud af kreditkortgæld blandt andet er du på et ret godt sted økonomisk. Du kunne tro, at positive ændringer i din indkomst - en forhøjelse eller bonus, siger - kun ville forbedre din økonomiske status, men takket være livsstilskryp er det ikke altid tilfældet.

Hvad er livsstilskryp?

Livsstils krybning, nogle gange kaldet livsstilsinflation, er når leveomkostninger og ikke-væsentlige udgifter vokser med indkomst. Livsstils krybning kan gøre aktiviteter eller genstande, der syntes som luksus, da du havde en lavere indkomst eller levestandard - lang ferier til eksotiske lokaliteter, top-of-the-line apparater, splinternye biler, hyppige måltider ude på high-end restauranter - virker som væsentlige. I det væsentlige er det din livsstil og levestandard, der kryber op til niveauer, som du ikke ville have kunnet opretholde tidligere i dit liv. I dårlige tilfælde af livsstilskryp kan dette unødvendige forbrug skære i besparelser.

”Det kendte tegn på livsstilskryp er den mentale eller hørbare refleksion,” Hvordan har jeg nogensinde gjort det mindre? ”Siger Katie Waters, certificeret finansplanlægger hos Stable Waters Financial. ”Vi har fundet, at klienter ofte benægter deres overdrevenhed og ændrer deres definitioner af moderering, når deres indkomst stiger.”

Waters siger, at hun ofte ser klienter, der er fast besluttet på at tage en udvidet ferie, opgradere deres hjem og købe nye biler - med alle de såkaldte (og dyre) must-haves, kan det være en overbevisning om dem at også tilføje deres pension udfordring.

“Ingen af ​​[disse luksusforhold] er forbudte eller uhyggelige alene,” siger Waters. ”Krybningen ligger i at give dig mandat allesammen: huset, bilerne, rejsebudget, køkken / baghave / kælder / badeværelse ombygning, de private skoler. ”

Livsstilsryg er mest synlig blandt højtydende, men enhver kan falde i denne fælde. Hvem har ikke retfærdiggjort, at vi spiser mere ofte hver uge efter at have modtaget en stigning på 1 eller 2 procent? At leve inden for dine midler kan virke ligetil, når dine midler er små. Du kan fortælle dig selv, at du efter din næste forhøjelse eller bonus ganske enkelt vil spare flere penge og holde alt andet det samme. Men sireneopkaldet om en dyrere livsstil er vanskelig at modstå: Hvis du tjener nok penge til at have råd til en større lejlighed, skal du ikke flytte til en større lejlighed? Du har muligvis råd til den højere leje, men den øgede udgift skærer dine besparelser.

"Den første skyldige i livsstilskræbning bruger dit kreditkort og betaler det ud hver måned," siger Waters. ”Ligesom arbejdet udvides til den tildelte tid, udvides udgifterne til den givne kreditgrænse - eller i dette tilfælde til den leverede indkomst. Chancerne er, at dine kreditkortregninger, da du først tjente en løn, var meget, meget lavere end de er nu. Denne stigning i din gennemsnitlige månedlige balance over tid, især hvis du er afbildet på en graf, er det fysiske bevis på, at du er bukket under for livsstilskridt. ”

At forbedre din levestandard og bruge mere på livets luksus, da din indkomst ikke stiger objektivt set en dårlig ting, men når denne vane skærer ned i din besparelsesindsats - hvad enten det gælder pension, nødfond, eller a 529 plan for et barns uddannelse - det kan være en stor økonomisk risiko. Som Waters siger: "Der er noget, der skal give."

Sådan undgås livsstil krybning

Hvis du er i besiddelse af nok penge, er det muligt at have dit palæ og spare til pension: Det tager bare den samme moderation og planlægning, som du brugte, da du havde en mindre indkomst.

Hvis du kan, kan du gå væk fra livsstilsskridt fra begyndelsen ved straks at give din forhøjelse eller bonuspenge et formål. Dette kan være at nedbetale gæld (du takker dig senere for et ekstra studielån eller kreditkortbetaling), med undtagelse af en hus eller føje til pensionskonti: Du vil sikre dig, at penge ikke flyder rundt på din konto, hvor du kan se det. På denne måde vil du ikke blive fristet til at bruge det på en ikke-nødvendighed. Du kan nyde dine ekstra penge, men du skal være bevidst om det og gøre det med moderation.

”Når du får en forhøjelse, er det det afgørende at tildele disse midler automatisk hver måned startende med den anden lønseddel, ”siger Waters. ”Ellers vil du absorbere den i din livsstil, og du vil aldrig være i stand til at løsne den fra kvæggemyren. For bonusser siger vi udskær et beløb og splurge. Forkæl dig selv! Men til resten skal du allokere det til dine mål, der har brug for det. ”

Hvis du frygter, at du allerede er faldet til bytte for livsstilsinflation på ethvert niveau, kan du stadig vende dit forbrug. Hvis du lægger alle dine udgifter - faste leveomkostninger og variabel, sprudlende udgifter ens - på dit kreditkort, anbefaler Waters omarrangere, så kun rutinemæssige, faste månedlige udgifter såsom pantebetalinger, forsyningsselskaber, gymnastikselskaber og lignende er på kort. Dette vil holde din balance overskuelig.

"De månedlige variable omkostninger - mad, tøj, personlig pleje, gaver, køb til hjemmet, listen fortsætter - er hvor udsagnsbalancerne kryber op," siger Waters. ”Vi foretrækker, at klienter beregner deres månedlige skønsmæssige udgifter ved at krydskontrol for at sikre, at det giver dem mulighed for det opfylde deres opsparingsmål, og derefter fysisk opdele disse penge til en separat kontrolkonto hver betaler periode."

At adskille dine penge på denne måde betyder, at der er et fast beløb, du skal bruge på ikke-væsentlige ting. I stedet for at bruge hele vejen op til din kreditgrænse, kan du kun bruge de penge, du allerede har budgetteret til skønsmæssigt forbrug. Waters kalder denne konto for en Play-konto eller en Spending-konto: Den skal indeholde omkostningerne til alle aktiviteter du har virkelig råd til hver måned, mens du stadig afsætter så meget som muligt til pension og anden opsparing mål.

For at beregne, hvor meget skønsmæssige penge du kan afsætte hver måned, foreslår Waters at foretage en tre måneders forbrugsundersøgelse. Udskriv udsagn - sandsynligvis kreditkort og kontrolkontoudtog - fra de sidste tre måneder, der viser alle de penge, du har brugt. Kategoriser alle ikke-væsentlige udgifter, beregne et månedligt gennemsnit, og tilføj det hele sammen for at finde dit månedlige Play-konto. (Det kan være nødvendigt med en vis balance for at sikre, at du stadig når dine besparelsesmål.)

Waters siger, at hun har klienter oprettet gentagne overførsler for at finansiere Play-kontoen med det tildelte beløb. Alt på denne konto kan bruges inden for den pågældende måned eller lønningsperiode: ”Dette frigør vores klienter fra at skulle spore deres udgifter, og i stedet for kræver, at de simpelthen tjekker kontosaldoen ofte og bruger beløbet og tiden, indtil deres næste infusion af kontanter til at tage beslutninger om udgifter, ”siger hun siger.

Udgifter, skatter, forsikringer og opsparing bør alle komme før ikke-væsentlige udgifter i denne beregning. Foretag nedskæringer efter behov, indtil udgifterne er 50 til 55 procent af din bruttoindkomst: Waters siger, at dette tillader hendes klienter at afbalancere en god pension med deres livsstil. (De fleste mennesker, hun ser, lægger 63 til 68 procent af deres indkomst til udgifter, før de foretager justeringer.)

"Som med alle ting, er hemmeligheden ved at styre din økonomi som en voksen en konstant stræben efter balance," siger Waters. ”Hav det sjovt undervejs, men lad ikke halen svæve hunden.”