Holder du for mange penge i banken?

For mange mennesker - de fleste, ærligt - sparer penge og putter tip til personlig økonomi i praksis er udfordrende. Tucking penge for en nødfond, meget mindre en udbetaling på et hus, pension eller et barnes collegeundervisning kan tage år og en enorm mængde disciplin. Når du etablerer disse nødbesparelser og udvikler positive forbrugs- og opsparingsvaner, bliver det naturligvis meget lettere at undgå katastrofe.

Når du ikke længere lever løncheck for løncheck og har penge gemt for at dække en medicinsk nødsituation, et jobtab eller en ferie, er du nået økonomisk uafhængighed—Men det betyder ikke, at du bare kan stoppe med at tænke over, hvor dine penge går. Det viser sig, det er muligt at holde for mange penge i banken, og at gemme alle dine sparede penge der kan faktisk skade din langvarige økonomiske mål.

Det er ikke at sige, at du ikke skulle beholde

nogen penge i banken. Likviditetsbesparelser - penge, der er let tilgængelige uden at opkræve et gebyr, hvis behovet opstår - er nødvendige for en afbalanceret økonomisk sundhed.

For de fleste mennesker har disse besparelser form af en nødfond. ”Når man tænker over dine samlede besparelser, skal man betragte en nødfond som en del af blandingen,” siger Shirley Yang, vicepræsident for Marcus af Goldman Sachs.

Yang siger, at de fleste økonomiske eksperter er enige om, at din nødbesparelse skal omfatte en leveomkostning på seks måneder, men det faktiske antal afhænger af din økonomiske stabilitet. Lauren Anastasio, certificeret finansiel planlægger hos SoFi, siger, at udgifter til tre til seks måneder er en god tommelfingerregel. Hvis du arbejder i en stabil branche, er ved godt helbred og bor i et område med lave leveomkostninger, du kan muligvis slippe af sted med at lægge mindre penge - kun tre måneders udgifter - i din nødsituation fond; hvis der er en chance for, at store udgifter kan dukke op i din fremtid, kan flere penge være smartere.

”Disse penge skal holdes adskilt fra din almindelige kontrolkonto for at undgå utilsigtet forbrug eller fristelsen til at bruge midler til andet end en nødsituation,” siger Anastasio.

Opbevaring af disse besparelser på en bankkonto (i stedet for en investeringskonto) betyder, at du kan få adgang til dem når du har brug for det, men det betyder også, at du har en masse penge, der sidder et sted og afskrives med interesse. For at holde værdien af ​​din nødfond høj skal du holde den på en sparekonto med højt afkast; Marcus og SoFi tilbyder begge konti med mindst 2 procent APY, så din nødfond vil fortsætte med at vokse. (Mest online banker tilbyde højere renter end deres mænd og mørtelfald.

RELATEREDE: Så du har din nødfond - her er hvad du skal gøre næste

Hvad gør du med din kontrolkonto med alle de penge gemt på din sparekonto? Dette er sandsynligvis den konto, du indbetaler lønsedler på, betaler regninger fra og bruger til at dække de daglige udgifter, så du vil bestemt have nogle penge der, men kontrolkonti er også berygtet for at have lave renter, så de penge, du holder der, gør ikke noget arbejde for du.

Der er ingen svar, der passer til alle, på hvor meget du skal opbevare på din check-konto, desværre, fordi alles månedlige udgifter er forskellige. Der er dog nogle få måder at bestemme, hvor meget man skal have på kontoen.

Hvis du kan lide indstillede tal, Stash rigdom anbefaler højst en pude fra $ 2.000 til $ 3.000 for at tage højde for dine penge og strømme af dine penge; det kan være lidt højt for nogle mennesker, især hvis deres udgifter er på den lave side.

Yang foreslår at beregne det bedste antal for dig ud fra dine behov. ”Forbrugerne bør bestemme deres estimerede månedlige udgifter og opbevare nok på deres kontrolkonto til at dække disse udgifter,” siger Yang. ”Eventuelle yderligere midler, der er tilbage, bør de overveje at overføre til noget, der får et højere afkast.”

Anastasio siger, at det afhænger af, hvor meget du er komfortabel med at have i reserve. Generelt er imidlertid ”en retningslinje, der giver mening for din kontrolkonto, at beholde ækvivalenten med én nettoløn,” siger hun. ”Dette sikrer, at beløbet er rigtigt for alle uanset indkomstniveau.”

I slutningen af ​​dagen skal du bestemme, hvor meget af en pude du har brug for på din checkkonto for at føle dig sikker på, at du kan dække alle dine udgifter (og måske endda et par splurges). En af disse retningslinjer kan muligvis hjælpe dig med at finde ud af, hvad dette tal er; når du først har gjort det, kan du være sikker på, at du ikke holder for meget i banken.

Husk, at nogle finansieringsinstitutter opkræver sanktioner eller gebyrer, hvis din kontrolkonto er under en bestemt tærskel. Find ud af, hvad reglerne for din konto er, og sørg for at opfylde kravene for at undgå at betale et gebyr. Og det modsatte er også sandt: Hvis din saldo er for høj - $ 250.000 høj - vil den ikke blive dækket af FDIC; hvis du holder så mange penge i banker, skal du sprede dem over konti eller institutioner for at sikre, at det hele er forsikret.

Alle dine andre penge - fordi du fortsætter med at spare, ikke? - skulle gå til investeringer, hvor de kan bruges bedre ved at investere og faktisk tjene penge. (At lade dine penge tjene penge for dig begge hjælper dine besparelser med at vokse og fjerner noget af presset fra dig.)

Disse kan være cd'er, obligationer, aktier, gensidige fonde eller en anden af ​​de mange investeringsmuligheder derude, men du vil have dine penge til at gøre et lille stykke arbejde for dig. Hvis det er investeret, vokser det forhåbentlig, og bevæger dig lidt nærmere dine økonomiske mål.